【閱讀】財務自由，提早過你真正想過的生活-Grant Sabatier
雖然作者強調這本書的概念很簡單，以及只需要國小程度的數學能力，但實際上這本書蠻難嗑的(亦或者我的數學程度已經比國小還慘QQ)，有太多的公式跟專有名詞，而且很厚一本。在文字邏輯的編排上並沒有很流暢，像前面交代七種步驟，但實際上它並不是根據步驟去鋪述後面的論述，而是中間想到就穿插進來，這時候去看目錄就會發現到這件事。再來是大量的數字表達使用國字呈現(一百一十萬七千五百八十九美金)，其實有點吐血...。重複的強調同樣的事情，大量的數字表達都在說明同一件事，再來每一章節都有重點整理，不知道為何有點騙頁數。看完這本書之後應該會暫時放棄FIRE這個領域用看書的方式理解，而且看國外著作感覺對於台灣無論是投資、政府退休計畫等適用性似乎又是兩回事，之後會開始轉看柴鼠兄弟的影片。
上班賺錢只是過程，而不是你的目的，因為你最寶貴的資源是時間，不是金錢。如果能盡早達到財務獨立，你的人生才能達到真正的自由。 — 楊應超
七個步驟
1.弄清楚你需要多少錢
每個人對於需要多少錢才能自由的感覺不一樣，對於作者來說希望達到的則是財務獨立(財務自由數字)。
財務自由數字計算工具
手動計算
S=(Y-A(1+r)^n)/(((1+r)^n 1/r)
S=你每年需要多少錢才能在你希望退休的時間存到你的目標數字
Y=目標數字
A=你已經投資的金額(投資本金)
r=年複利率0.07
n=希望在幾年退休
每年都需要審視一次自己的財務自由數字
線上退休試算
全國平均年支出與自己的平均支出比較
2.計算出你距離目標多遠
從負債表格來看，從利息最高的債務開始償還，不限額度。
若投資股票市場的報酬率高於支付貸款的利息，就應該選擇分期付款貸款的部分，將部分金額投入投資市場持續投資，而不是一股腦全部償還(EX.學貸可以支付每月最低金額就好)；反之若貸款利率高於投資報酬，確實就應該先償還在投資。
資產淨值是個人財務最重要的數字
資產淨值＝資產總額－負債總額
資產總額：將每一個銀行帳戶、投資帳戶的總額相加
負債總額：學貸、信用卡卡費、房貸等
將財務自由數字拆解成小目標，年/月/周/日目標，比較容易達成
3.徹底改變你對金錢的認知
十一種看待金錢的方式
4.別再做預算了。重點在：哪件事情對你的儲蓄影響最大？
唯一需要做的預算
*減少三大日常支出：
居住
占美國預算33%
1.幫人看家
TrustedHousesitters USA/House Sitters America/HouseCarers/Nomador/MindMyHouse
2.駭客屋House-Hacking
買一間房，將用不到的房間租給別人，收取的租金必須足夠支付房貸
例如每個月房貸一千美金，可以每天收100美金，連收10晚就可以支付
3.打工換宿
交通
交通通常占家戶預算19%
1.使用無痕模式查詢航班，避免被網站標示更高的價格
2.出國挑淡季通常可以省50%
挑旺季前的1-2個月前，回程挑星期三，去程挑星期二飛機比較便宜
3.單程飛機比來回便宜，不一定都要同一家
4.家庭出遊請一次一張購買，否則價格會被推到更高的區間
但必須手動將同行者的座位安排在一起
5.盡量從最大的機場起降，價格會比較便宜
Ex.紐約市就是世界最便宜的
6.利用網站追蹤票價
AirfareWatchdog/Hopper/AwardWallet追蹤信用卡里程
7.使用Expedia/Travelocity旅遊搜尋引擎
信用卡的使用
辦一張最優惠的航空里程卡與點數卡 →集中用這張消費
飲食
尋找每一單位較便宜而不是總金額便宜的量販飲食
購買餐卷
抓出花費最大的三個項目
二十五倍法則
月支出*12個月＝年支出
年支出*25倍＝該項經常性支出
EX.每月花費9000在外食上
9000x12=108000
108000*25=270萬
也就是一輩子需要270萬來支付外食這個消費習慣
增加收入比減少支出更有用
儲蓄率
提高儲蓄率
每30-90天增加一個百分比
Ex.第一個年收入五萬美金，存下5%
每三個月多存1%，也就是一年多4%
五年則會變成存下25%
5.利用你的正職
你也許不喜歡現在的正職工作，但你還是應該善用這份工作，當作未來賺更多錢的跳板。
談加薪
1.弄清楚你目前的市場價值
市場價值=另一間公司願意支付你做相同工作新水
一年評估一次
Glassdor、Linkedln、Indeed查詢職務名稱以及薪資比較表
聯絡獵頭
列一張清單寫下你做過的事，包括為了工作學習的新技能
2.弄清楚你對公司而言有多少價值
列一張清單寫下你做過的事，包括為了工作學習的新技能
年度績效考核時機，工作負擔增加或者主導的新計畫有很大的成功時
人員變動導致工作量增加時
週二下午四點X、週五中午過後X
周五早上最好
3.決定你要爭取多少錢，以及適當的開口時機
4.開口詢問
增加技能、建立人脈以及保險等公司外享受不到的福利
短期規劃
1.最大化利益
利用公司福利，像是提撥配比，提好提滿到公司上限(待確認台灣適用?)。
2.盡可能最快賺到最多錢
3.給自己一點彈性時間
增加自己的市場價值(別人願意支付你的薪資)
長期規劃
建立人脈、培養技能、大量學習
6.創設一項有利潤的副業並拓展你的收入來源
怎麼挑選、開創副業，利用被動收入賺取遠超出日常開銷所需要的錢。
再少的錢都能投資，作者個人的淨值有40%是將副業收入拿去投資的獲利
將自己全部的技能或專長列成清單，在列一份寫下所有你喜歡做的事情，找出重疊的項目 →將其發展成副業
選擇副業要點
1為自己工作
2報酬值得付出的時間
3符合自己的喜好
4能學到新技能(技能是未來資產)
5有發展潛力(可以拓展更大的事業)
6有成為被動收入的潛力(可以僱人做事或建立經常性的收入來源)
培養忠實顧客
直運Drop-ship：設計一項產品，然後完全委由其他人幫你處理後續如製作、接單、發貨與提供顧客服務等
只有20%的公司能延續五年，4%能延續十年，但即使失敗可以獲得更多經驗
以副業的方式創業，可以減少全職副業的風險
7.盡可能投資
最大獲益，最小風險
全股票市場指數型基金
每當達成一個賺錢金額的目標，下個目標就是多賺一倍。
財務自由的七個階段
詳細可參考<Get Rich Slowly>J.D Roth
1.認清現實：你知道目前處境和未來目標
算出你全年的開支
提領率百分比x你的數字=年開支
2.養活自己：賺的錢能支應自己生活開銷
所需金額等於每個月開支的一倍
3.喘息空間：不再每個月領完薪水就立刻花光
所需金額等於每個月開支的三到五倍
4.穩定成長：存下超過半年的生活費，沒有欠債(如卡債)
所需金額等於每個月開支的六倍
每當達成一個賺錢的目標，下個目標永遠是多賺一倍。
5.擁有彈性：你的投資能支應至少兩年的生活費
所需金額等於每個月開支的二十四倍
6.財務獨立：你能靠投資收入過活，工作變成一種選項
擁有辭職的自由
5 →6是最難的。
7.坐擁財富：你擁有一輩子不愁吃穿的財富
401(K)退休儲蓄計畫
美國政府的退休計畫，像是401(K)或IRA個人退休帳戶
存下年收入的0.05
60000*0.05=3000
3000*20年=60000
投入401
60000*0.03=1800
1800*20年=36000
總儲蓄
60000+36000=96000
複利
複利會讓錢的價值隨時間呈指數成長，美國股市的實際報酬率，也就是經過通貨膨脹調整後的報酬和股息，平均落在7%-9%，保守估計用7%作為本書的股市預期報酬率。
*抗通膨屏蔽(地理位置型套利)
通貨膨脹會增加或減少你的購買力，目前的通貨膨脹平均每年增加百分之二到四。因此，根據你現居國家的貨幣強度，搬到一個通膨(貨幣強度)比原本居住地還要低的國家，生活會便宜很多。
世界前十二名最容易生活的已開發國家
烏克蘭、泰國、台灣、越南、墨西哥、匈牙利、厄瓜多、捷克、菲律賓、波蘭、馬爾他、西班牙
最貴與最便宜居住地區
生活成本指數COLI
生活成本計算器
不動產搜尋網站
1.建立一套投資不動產的遵循標準
2.設定預算，且預先取得房貸或貸款的核准
3.尋找能立刻帶來正向現金流，能高價出租且有增值潛力的不動產
4.找一間好的不動產仲介公司，幫你完成繁雜的事
5.在買氣不高時買入不動產
6.尋找法拍或短賣交易
7.實地勘察生活圈
8.尋找經驗豐富的驗屋公司
9.做好拒絕成交的心理準備
百分之四法則：
存到年花費的二十五倍，就可以達到財務自由。
資產配置：股票和債券比例，決定投資組合的風險與報酬等級。
提領率：每個月從投資組合提領出來支應生活開銷的數額。
根據你的資產配置與提領率，分析是否足夠支付三十年的開銷。
三十年的數據是由於美國人平均退休年齡為六十二至六十五，根據平均壽命退休後需要用的錢的時間大概最多三十年。
1.你可以儲存預期年支出的二十五倍數額或存更多
2.盡量延遲提領你的投資報酬
EX.投資不動產
3.越接近退休年限，就該準備一筆足夠一年開支的緊急備用金
不一定要保留現金，因為通膨，定存會是聰明的選擇
4.若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷，即使股市仍在成長
維持提領少於報酬
5.最後，盡量不要動到你投資的本金，因為本金是驅動投資成長的最大來源
提領率百分比*你的財務自由數字=預期年支出
你的財務自由數字=預期年支出/提領率百分比
*一次性支出
現值公式 Present value formula：得到金錢的時間價值
PV=FV*1/(1+r)^n
PV淨值=你達成目標需要投資的金額
FV終值=你需要多少錢支付八萬的大學學費
R=計入通膨後的投資成長率(EX.百分之七，表示1.07)
N=金錢成長的期間(例如十五年)
Ex.算出今天需要投資多少錢，才可以在十五年賺到八萬美金
80000*1/1.07¹⁵=28995.68=需要投資的金額
*生活方式通貨膨脹
賺得多，花得更多
七十二法則
72/預期年複利0.07=可算出你的錢在多少年會翻一倍
Ex.72/7=10.2年，等於每10年會翻一倍
*找到快樂的消費水平
先盡量少買東西，然後慢慢加回那些對我重要的事物。
測試自己的最低花費門檻，發現會產生被剝奪感的過低消費門檻
損失規避：人類的天性對失去的恐懼超越了對贏得的享受
一般賺錢的方式
正職工作 為別人工作
副業 兼職賺錢
經營企業 擴大副業規模或將副業轉正職
投資 讓錢在市場裡成長
計算每小時工資
- 看出自己用多少時間換多少錢
- 衡量某個東西實際上花你多少錢，是否值得購買
一份正職所消耗掉的時間和生命 →工作時間
通勤、治裝、因公外出、公司活動等等，這些都領不到薪水
EX.A年收入25萬美金，但一整年幾乎都在出差，投入的時間與路程換算，每小時薪資卻只有35萬美金
買東西前的思考
1這個東西能讓你多快樂(短期快樂/長期快樂)
2我要賺多少錢才能買這個東西
如果你的所得級距為30%，一週五天上班，代表有1.5天的收入都在繳稅
也就是每一美金只有0.7的購買力
計算稅前價格 →節稅的重要性?
你想買的東西售價/(1-你的所得稅率)=稅前價格
3美金咖啡/(1–0.25)=4美金
3我要用生命中幾個小時去交換這個東西
商品標價/稅後每小時工資=你交換的時數
3美金咖啡/10.79(時)=0.278小時
也就是16分鐘又40秒的工作時間才能換到3美金的咖啡
4我買得起嗎
每一次消費，都不應該超出你個人淨值的2%-3%，但買房是例外
買車會貶值，買房會漲值
每年房貸或租金，不應超出稅後年收入的30%
5不看金額，改用百分比來看價格差異
60美金的高價牛排館跟15美金自製牛排(60/15*100%=400%的花費差距)
6有更便宜的嗎?能免費交換嗎
免費回收網
7為求方便，我花了多少錢
計算經常性消費當中的便利成本
假如你每小時工資40美金
1小時20美金請別人除草，4小時120美金請人打掃 →划算
4小時200美金 →不划算，自己打掃比較便宜
8.這些東西往後會花我多少錢
經常性消費
作者工資的10美金（時）
自己泡咖啡204美金（年）
買現成咖啡1095美金（年）
1095–204=891美金=89小時的工作
9這個東西在使用前的價值是多少
適用於大額
烤肉架分別為500與1000美金
一週烤兩次，一年104次，打算用10年，共1040次
500/1040=每次0.48美金。500/10年=一年50美金
1000/1040=每次0.98美金，1000/10年=一年100美金
換算金額再去判斷價值
像是操作方便、烹飪速度、食物供應量等
10.這些錢在未來值多少錢
未來價值計算器
7%年成長率，3美金咖啡
5年=4.21美金，10年9.5美金
每年1095美金喝咖啡，5年8123.26美金，10年18086.7美金
11.這些錢能買到我未來多少時間(自由)
財務自由計算機
25美金就可以換取1天的自由
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